Реабилитация кеша. Европа меняет отношение к наличным

Бабло побеждает зло

Почему именно Европа в начале века с новорожденным евро наперевес рванула бороться с налом? В США к кешу относились аккуратнее. В России или у нас, в Беларуси, особых крайностей тоже не наблюдалось. В Азии вообще существуют регионы, где «налик рулит» до сих пор, словно безналичные деньги еще не изобрели. В XXI век ЕС вступил, что называется, на подъеме, похваляясь экономическим ростом и географическим расширением. У Еврокомиссии и ЕЦБ все получалось — вот и на наличность набросились с молодым задором.

А сейчас экономический бюллетень ЕЦБ за май прошлого года с улыбкой Джоконды констатирует: «Центральной загадкой, побуждающей к современным исследованиям в области платежей, является расхождение между многолетними прогнозами о безналичном обществе и эмпирической реальностью, в которой наличные деньги по-прежнему играют значимую роль». Безналичные расчеты всеми возможными способами, безусловно, можно и нужно было продвигать. Но цель полного вытеснения кеша явно была нереалистичной, и к 2025 году это стало очевидно.

Евробанкиры — люди обстоятельные и компетентные. Их выводы насчет вытеснения нала безналом звучат так: «Этот процесс идет медленнее, чем ожидалось, и полного отказа от наличных пока не произошло… Такая устойчивость противоречит десятилетиям прогнозов о скором исчезновении наличных, которые предполагают, что на общий спрос на физическую валюту влияют не только факторы, связанные с эффективностью транзакций».

Источник: ЕЦБ

Рост количества банкнот евро в обращении, 2008–2025 гг. Синий — рост в стоимостном выражении, млрд евро. Желтый — годовой темп роста в натуральном выражении.

Да, дело не только в эффективности. Более того, специально проведенные исследования подтвердили торжество цифровизации: в 2019–2024 гг. доля наличных в повседневных платежах (включая физические и онлайн-транзакции) снизилась для всех возрастных групп, а у потребителей молодого и среднего возраста к 2024 году совокупная доля онлайн- и безналичных транзакций в магазинах превысила долю наличных транзакций. Значит, дело в совсем не цифровых факторах.

Источник: ЕЦБ

Способы оплаты повседневных покупок в ЕС (%, возраст, год) Синий — объем наличных транзакций. Желтый — объем физических безналичных транзакций. Оранжевый — объем безналичных онлайн-транзакций. Зеленый — наличные транзакции в стоимостном выражении.

«Налик» впрок и на всякий случай

Так что у них там в Европе приключилось? Сошлемся на мнение члена Исполнительного совета ЕЦБ Пьеро Чиполлоне, регулярно выступающего на тему наличных денег и их защиты от превратностей судьбы. Чиполлоне обнародовал статистические данные и выводы из них, которые хорошо известны как минимум евробанкирам.

1. Кризис — это всегда рост спроса на наличность. Так было во время финансового кризиса 2008 года, во время кризиса суверенного долга в зоне евро (начало 2010-х) и, конечно, во время пандемии. При кризисе годовой прирост банкнот в обращении в среднем возрастает более чем вдвое! И у банкиров в связи с этим всегда имеются обширные запасы «налика».

2. Ценность наличных и безналичных денег подвижна. Повышение процентных ставок всегда делает «подматрасные» сбережения в наличных менее выгодными. Чиполлоне указывает на то, что после всех потрясений начала десятилетия использовать наличные как средство сбережения снова стало сравнительно выгодно: «Эти показатели опять растут: в настоящее время они составляют 2,3% в годовом исчислении по объему и 1,7% в стоимостном выражении». На каждого евробюргера сейчас приходится порядка 5000 евро в банкнотах.

3. Инфраструктурный вызов. Европейские банки с конца прошлого десятилетия в процессе консолидации сектора сократили кучу физических отделений и персонала. Численность банкоматов в ЕС тоже уменьшилась. И это не считая обусловленной самыми причудливыми факторами доступности кассовых услуг в городах и сельской местности. «Опросы показывают, что неудовлетворенность банковскими услугами по выдаче наличных растет как среди частных лиц, так и среди компаний», — признает евробанкир. И веско добавляет: «По-прежнему незаменимы услуги банков по выдаче наличных и разветвленная сеть банкоматов, потому что они позволяют частным лицам и розничным торговцам снимать банкноты и монеты с банковских счетов и класть наличные на них, тем самым поддерживая обращение наличных в обществе».

Источник: bloomberg.com

Член Исполнительного совета ЕЦБ Пьеро Чиполлоне — рупор новой стратегии ЕС в отношении наличных

Есть возможность обналичиться и через розничную торговлю (кешбэк или выдача наличных в долг), однако она далеко не так спасительна для потребителя: обычно речь идет о 100–200 евро, да и вся эта трогательная процедура у кассы евросельпо не является обязанностью ретейлеров. «Эти услуги удобны, но они не могут заменить основные банковские сервисы, связанные с наличными», — признает Чиполлоне. Могут и на фиг послать — или потребовать обязательного расчета по карточке. Хотя в законодательстве любого государственного образования имеется закон о национальной валюте, обязывающий всех и вся принимать ее при расчетах.

Принять без возражений

Однако ЕС, как мы помним, не государство, а межгосударственное образование, и соглашения между его членами исторически были заточены на борьбу с наличностью. Европарламент, Совет ЕС и даже Суд ЕС уже рассматривали жалобы на отказ принимать кеш, а ЕЦБ выдал несколько заключений по результатам этого рассмотрения. Основные контуры программы реабилитации кеша там уже обозначены.

В частности, имеется ссылка на решение Суда ЕС, рассмотревшего понятие «законное платежное средство»: «При наличии платежного обязательства законным платежным средством должны считаться банкноты и монеты евро, если они подразумевают: а) обязательное принятие этих банкнот и монет; б) их принятие по номиналу; в) их способность погашать платежные обязательства».

Речь идет об обязательном приеме наличных платежей: «Когда продавец или поставщик услуг в одностороннем порядке исключает наличные из числа способов оплаты, например, повесив табличку «Оплата только картой», плательщик и получатель платежа не заключают добровольное соглашение об использовании иного способа оплаты». А ценность недобровольного соглашения сомнительна, равно как и его практические последствия. Одностороннее исключение наличных из оборота в таком ракурсе является нарушением. И за это будут наказывать: «Государства — члены ЕС должны обеспечить соблюдение этого регламента, в том числе установив правила о штрафах и налагая их за исключение наличных евро из оборота, а не просто отслеживать, насколько широко распространены подобные незаконные действия на их территории». Чиполлоне, кстати, утверждает, что такое случается все чаще.

Что намерены сделать евробюрократы для выполнения собственного регламента о законном платежном средстве в виде наличных? Регулировать защиту кеша точно так же, как ранее они регулировали его дискриминацию. Еврокомиссия и ЕЦБ обязаны установить единые показатели по наличности для членов ЕС, что позволит последним отслеживать доступность наличных средств. И плотность банкоматов тоже собираются контролировать и регулировать. И обязательный прием «налика» в госсекторе (например, в транспорте или ЖКХ), где альтернативных поставщиков услуг и механизмов расчета зачастую не существует.

На индивидуальный потребительский опыт огромное влияние оказывают форс-мажоры, когда до банкомата не достучатся, будь то отключение электричества в Испании, налеты дронов и выключение мобильной связи в России, кибератаки в США и т. п. Но их действие ограничено во времени — гораздо важнее целенаправленная и долгосрочная политика финансовой системы по определенным видам платежей. На наших глазах Европа, убившая кучу времени на локальные войны с «наликом» и расстановку табличек об отказе принимать наличные, разворачивается на 180 градусов — и это важный сигнал.